從市場(chǎng)熱捧到質(zhì)疑，再到監(jiān)管出手，民營(yíng)銀行蜂擁推出的智能存款“出名”了。

據(jù)《國(guó)際金融報(bào)》記者統(tǒng)計(jì)，2018年12月初，有近10家民營(yíng)銀行相繼推出智能存款產(chǎn)品，例如微眾銀行“智能存款+”、富民銀行的“富民寶”、網(wǎng)商銀行的“定活寶”、藍(lán)海銀行的“藍(lán)寶寶”、億聯(lián)銀行的“用億存”等。

步入2019年，這些被戴上“緊箍圈”的“網(wǎng)紅”，日子過(guò)得還好嗎?

玩“限量”

在央行約談相關(guān)銀行、第三方平臺(tái)后，多家銀行以及平臺(tái)進(jìn)行了限額銷(xiāo)售，有的銀行則干脆下線(xiàn)了智能存款產(chǎn)品。

據(jù)記者了解，大部分民營(yíng)銀行所謂的智能存款，是將定期存款收益權(quán)轉(zhuǎn)讓給第三方機(jī)構(gòu)的模式。“監(jiān)管層可能從兩方面考量：一方面，一旦出現(xiàn)投資者集中提前支取，容易產(chǎn)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn);另一方面，高利率可能擾亂市場(chǎng)。”融360大數(shù)據(jù)研究院金融分析師楊慧敏分析。

1月16日，據(jù)《國(guó)際金融報(bào)》記者梳理，目前包括蘇寧銀行、微眾銀行等銀行官方界面已不再推介智能存款產(chǎn)品，億聯(lián)銀行、重慶富民銀行、眾邦銀行等銀行則將每日銷(xiāo)售額度作出限制。

蘇寧銀行客服人員對(duì)《國(guó)際金融報(bào)》記者表示，智能存款“升級(jí)存”早已于去年12月下架，且暫未接到何時(shí)上架的通知。

不過(guò)，對(duì)于產(chǎn)品下架原因，蘇寧銀行及微眾銀行均否認(rèn)與監(jiān)管政策相關(guān)。微眾銀行客服人員稱(chēng)：“產(chǎn)品下架主要是源于銀行從經(jīng)營(yíng)策略及階段性目標(biāo)等方面綜合考量。”

記者也以消費(fèi)者身份致電了重慶富民銀行客服人員，其稱(chēng)，“目前該行智能存款產(chǎn)品每日有銷(xiāo)售額度限制，會(huì)在當(dāng)日凌晨時(shí)間開(kāi)放額度申購(gòu)，如果當(dāng)日沒(méi)能搶到需等到第二天才可以。”

對(duì)于此智能存款產(chǎn)品搶購(gòu)是否具有難度，富民銀行客服人員表示，“此款產(chǎn)品因流動(dòng)性強(qiáng)、收益較高確實(shí)自上線(xiàn)以來(lái)普遍受到客戶(hù)歡迎，目前臨近年關(guān)，欲購(gòu)買(mǎi)此產(chǎn)品需要多保持關(guān)注。”

億聯(lián)銀行官方界面顯示，目前該行智能存款“用億存”為限量發(fā)售，“暫時(shí)設(shè)置此產(chǎn)品每日申購(gòu)總量，每日銷(xiāo)售額度將于當(dāng)日0點(diǎn)投放，當(dāng)天購(gòu)?fù)隇橹?rdquo;。

1月17日，記者注冊(cè)億聯(lián)銀行官方APP發(fā)現(xiàn)，在當(dāng)日午間12點(diǎn)左右“用億存”早已售罄。

一位消費(fèi)者對(duì)記者笑言：“以后智能存款恐怕也需要開(kāi)始拼手速熬夜搶購(gòu)了，隨時(shí)可以買(mǎi)的時(shí)期已經(jīng)過(guò)去。”

拓渠道

令人意外的是，雖然部分銀行將智能存款下線(xiàn)或進(jìn)行額度調(diào)整，但智能存款的整體發(fā)行銀行數(shù)量及發(fā)行渠道較之前有一定提升。

據(jù)融360監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)，發(fā)行智能存款的民營(yíng)銀行由原來(lái)的9家(8家民營(yíng)銀行+1家直銷(xiāo)銀行)增加到14家(13家民營(yíng)+1家直銷(xiāo))，甚至不少銀行在大力拓展更多銷(xiāo)售渠道，除目前大家較為熟悉的京東金融、陸金所外，近期還有一些比較小的理財(cái)平臺(tái)也在發(fā)售此產(chǎn)品。

那么，民營(yíng)銀行的發(fā)行數(shù)及渠道緣何不減反增?

楊慧敏對(duì)《國(guó)際金融報(bào)》記者解釋稱(chēng)：“目前監(jiān)管部門(mén)對(duì)民營(yíng)銀行智能存款的管理主要還是基于限制規(guī)模及窗口指導(dǎo)等方面，并沒(méi)有叫停，且在不同地區(qū)監(jiān)管的松緊程度也會(huì)略有區(qū)別。”

“民營(yíng)銀行由于受到物理網(wǎng)點(diǎn)限制，相比于傳統(tǒng)銀行，在攬儲(chǔ)及獲客方面均有較大壓力。”楊慧敏稱(chēng)，智能存款由于兼具收益高、流動(dòng)性好的特點(diǎn)，深受投資者喜愛(ài)，攬儲(chǔ)效果較強(qiáng)。在部分銀行仍舊開(kāi)展智能存款來(lái)攬儲(chǔ)的情況下，其他銀行不免跟隨，搶占市場(chǎng)占有率。且民營(yíng)銀行此創(chuàng)新或能進(jìn)一步增強(qiáng)自身實(shí)力，為支持地方實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展更好地發(fā)揮作用。

人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院高級(jí)研究員董希淼在接受相關(guān)媒體采訪(fǎng)時(shí)則稱(chēng)：“對(duì)比傳統(tǒng)銀行，民營(yíng)銀行創(chuàng)新有其迫切性，且民營(yíng)銀行數(shù)量少、規(guī)模小，創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)總體可控，監(jiān)管部門(mén)可引入‘監(jiān)管沙盒’理念，允許民營(yíng)銀行在產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新方面先行先試。”

改模式

另外，記者注意到，一些智能存款的形式發(fā)生了變化——“短期”變“定期”。

比如，在蘇寧銀行APP官方界面，智能存款“升級(jí)存”已被一款年化收益率3.98%的智能定期存款產(chǎn)品代替。該產(chǎn)品功能顯示，“50元起存，在存款期內(nèi)可無(wú)限次數(shù)提前支取部分本金。”

對(duì)于此產(chǎn)品的業(yè)務(wù)模式，蘇寧銀行客服人員對(duì)《國(guó)際金融報(bào)》記者解釋稱(chēng)，“此款產(chǎn)品也具有一定流動(dòng)性，客戶(hù)可提前支取部分本金，支取的部分是按照該行公告的利率分檔計(jì)息，未支取剩余的部分本金依舊可按照之前的較高年化收益率來(lái)計(jì)算。”

據(jù)融360監(jiān)測(cè)，目前民營(yíng)銀行智能存款的模式主要有三種：

第一種是可以隨存隨取的“活期”產(chǎn)品，即原來(lái)的存款收益權(quán)轉(zhuǎn)讓產(chǎn)品。不過(guò)，融360監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，目前此類(lèi)型產(chǎn)品有11款，占比不足30%。

第二種是以短期定期存款方式存在。此類(lèi)型產(chǎn)品有7天、30天或幾個(gè)月的鎖定期，鎖定期支取為活期利率，而過(guò)了短期的鎖定期后，利率即可達(dá)到5年定期的利率水平，一般在4%以上。

第三種是靠檔計(jì)息產(chǎn)品，這種產(chǎn)品一般期限為3年期限或5年期限，提前支取的利息為實(shí)際期限的定期存款利率，一般較基準(zhǔn)上浮50%左右，是真正的存款產(chǎn)品。上述蘇寧銀行的智能定期存款可歸屬為此類(lèi)。

楊慧敏指出：“其實(shí)第二種模式仍是‘換湯不換藥’的存款收益權(quán)轉(zhuǎn)讓產(chǎn)品，底層資產(chǎn)仍舊是3年或5年的定期存款，是目前最主要的產(chǎn)品類(lèi)型。”

那么，近期智能存款在收益率方面是否有一定變化?

富民銀行客服人員對(duì)記者表示：“收益率較之前變化不大，雖然目前富民銀行APP界面上‘富民寶’收益率4.3%較之前4.2%略有上升，但因早前與京東金融合作的渠道上曾承諾為4.3%，目前僅是兩個(gè)平臺(tái)趨同而已。”

記者梳理發(fā)現(xiàn)，隨存隨取的活期類(lèi)產(chǎn)品，例如富民寶、藍(lán)寶寶、用億存等，利率表現(xiàn)較為一致。其中，提前支取的利率均為4.3%，而滿(mǎn)期利率(5年到期支取利率)用億存最高，為5.45%，其他幾個(gè)產(chǎn)品利率均在4.8%左右。

關(guān)鍵詞： 智能存款 限額 定期